Karta kredytowa i limit odnawialny — czy obejmuje je sankcja kredytu darmowego?

Karta kredytowa jako kredyt konsumencki

Umowa o kartę kredytową oraz umowa o odnawialny limit kredytowy w rachunku spełniają definicję kredytu konsumenckiego, jeżeli zawiera je osoba fizyczna na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, a kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł. Oznacza to, że kredytodawca ma wobec konsumenta te same obowiązki informacyjne co przy klasycznym kredycie gotówkowym: musi w umowie precyzyjnie wskazać całkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, całkowity koszt kredytu, zasady i terminy spłaty oraz warunki odstąpienia od umowy w terminie czternastu dni.

Typowe uchybienia w umowach o kartę

Charakter produktu odnawialnego rodzi trudności, z którymi banki nie zawsze poradziły sobie poprawnie. Wysokość wykorzystanego kredytu jest zmienna, co komplikuje wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania — a błędnie podane RRSO należy do najczęstszych podstaw sankcji. Podobne wątpliwości dotyczą sposobu prezentowania całkowitego kosztu kredytu, w którym powinny zostać ujęte opłaty za wydanie i wznowienie karty, opłaty roczne oraz koszty ubezpieczeń powiązanych z produktem. Odrębnym zagadnieniem są koszty wypłat gotówkowych i przewalutowania transakcji zagranicznych, prezentowane niekiedy w sposób uniemożliwiający konsumentowi ustalenie rzeczywistego obciążenia.

Kancelaria prowadzi sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego wobec banków i instytucji pożyczkowych, obejmujące różne rodzaje produktów kredytowych.

Skutek skorzystania z sankcji

Konsekwencją skutecznego złożenia oświadczenia jest zwrot kredytu wyłącznie w wysokości wykorzystanego kapitału, bez odsetek i bez jakichkolwiek kosztów. W przypadku karty kredytowej oznacza to obowiązek zwrotu sumy faktycznie wydanych środków, natomiast odsetki naliczone od transakcji gotówkowych, opłaty roczne, prowizje za przewalutowanie oraz składki ubezpieczeniowe podlegają wyłączeniu, a jeżeli zostały już zapłacone — zwrotowi. Przy kartach używanych przez wiele lat kwoty te potrafią być znaczne, ponieważ oprocentowanie zadłużenia na karcie należy do najwyższych na rynku.

Termin i jego szczególna trudność przy produktach odnawialnych

Uprawnienie do złożenia oświadczenia wygasa po upływie roku od wykonania umowy. Przy kredycie gotówkowym moment ten jest oczywisty — to zapłata ostatniej raty. Przy karcie kredytowej albo limicie odnawialnym ustalenie chwili wykonania umowy bywa znacznie trudniejsze, ponieważ produkt ma charakter ciągły i może funkcjonować przez wiele lat, a saldo wielokrotnie spadać do zera i ponownie rosnąć. Zagadnienie to jest przedmiotem rozbieżności w orzecznictwie i wymaga oceny w odniesieniu do konkretnej umowy. Z tego względu w praktyce największe znaczenie mają umowy rozwiązane niedawno — najbezpieczniej przyjąć, że termin biegnie od zamknięcia karty i całkowitej spłaty zadłużenia.

Jak przygotować się do sprawy

Potrzebna będzie umowa o kartę kredytową lub o limit odnawialny wraz z regulaminem i tabelą opłat i prowizji obowiązującą w dacie jej zawarcia, wszystkie aneksy oraz zestawienie operacji i naliczonych kosztów. Dokumentacja ta bywa rozproszona, ponieważ karty wydawane są często jako produkt dodatkowy przy okazji zawierania innej umowy z bankiem. Bank ma obowiązek udostępnić kopie dokumentów na wniosek klienta. Ocena, czy dana umowa zawiera uchybienia uzasadniające skorzystanie z sankcji, wymaga zestawienia jej treści z katalogiem obowiązków informacyjnych wynikającym z ustawy.

Sprawy tego rodzaju należą do obszaru prawa cywilnego, w którym kancelaria prowadzi stałą obsługę klientów indywidualnych. Aby sprawdzić swoją umowę o kartę kredytową lub limit odnawialny, skontaktuj się z kancelarią.

Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy prawnej. W celu uzyskania profesjonalnej pomocy prawnej prosimy o kontakt z kancelarią.